Jan28

Vaste lasten houden je vast

Author // Joost Categories // FIRE, Persoonlijk

Vaste lasten houden je vast

Ξ Het halve antwoord

Waarom beleggen we niet? Waarom hebben we toch zo'n drang naar lage vaste lasten? 
De afgelopen weken denk ik er weer vaker over na. Her en der zie ik namelijk blogs over rendementen, herinvesteren en ondanks een hypotheek toch beleggen. Rationeel veelal verstandige keuzen. En toch schreeuwt er dan een stemmetje diep van binnen: NEE! Maar waarom dan?

Het - er over nadenkend - te makkelijke antwoord is dat zes jaar lang mijn werk draaide om het (samen met mijn collega's) verbeteren en in de lucht houden van alle beleggen-processen en -systemen van de bank. En als ik daar al 36++ uur aan besteed, heb ik geen behoefte er in m'n vrije tijd ook nog mee bezig te zijn. 
Hoewel waar, is dat echter maar het halve antwoord. Want een profielfonds is zo gekocht en hoewel ik de nijging zou hebben de 'markt' te monitoren, is dat natuurlijk helemaal niet noodzakelijk. Sterker nog; het is eerder een schijngevoel van controle. Ik heb niet de illusie zelf de benchmark te kunnen verslaan. En langdurige rendementen winnen het met gemak van zowel de spaar- als de hypotheekrente. 

Ξ Waarom dan toch niet?

Dus waarom schreeuwt mijn binnenste dan steeds zo hard NEE!? En waarom willen we dus toch eerst ons huis liever helemaal hypotheek vrij, energie neutraal en liefst zelfs off-grid krijgen? Nu kan ik weer een hele rij halve antwoorden geven: over risico's, liquiditeiten en andere halve redenen. Maar voor mij is de aller belangrijkste reden: vrijheid. 
Voor mij is vrijheid namelijk zo min mogelijk verplichtingen. Vaste lasten (lees: hypotheek, maandelijks terugkerende rekeningen) zijn verplichtingen. En ik snap rationeel best dat je die volledig geautomatiseerd kan betalen uit je beleggingsrendement. Maar toch. 

Ξ 2003 en andere voorbeelden

Eén van mijn gelukkigste perioden was mijn 'kan mij de wereld schelen, ik vertrek'-tijd in Australië. Redelijk spontaan (binnen 3 maanden tussen eerste idee en uitvoering) ben ik begin 2003 vertrokken naar Sydney om helemaal opnieuw te beginnen. Ik had een half jaar in mijn hoofd, maar dat kon ook een jaar of langer zijn. Ik had expliciet niemand beloofd dat ik terug zou komen. En zeker dat laatste (oké de rest ook 😉) voelde fantastisch. 
Ik merk dat ik de nijging heb nu allemaal leuke dingen over Australië te gaan schrijven, maar dat is 'not the point'. The point is namelijk vrijheid. De vrijheid van 'wat er ook gebeurt ik trek mijn eigen plan'. Dat is een vrijheid waar ik echt van kan genieten, ook bij anderen: Een voormalige baas die in een reorganisatie zijn - zeer goed betaalde - baan verloor. Maar daar heel ontspannen over was. Hij had immers niet zoals de meeste van zijn collega's gekozen voor die villa in het Gooi, een tweede vrouw en grote auto. Maar toen zijn salaris voorbij 'royaal voldoende' steeg, alles wat hij meer verdiende opzij gezet. Hij is daarna met een grote lach op z'n gezicht biologieleraar geworden. 
Een ander voorbeeld is onze sabbatical in 2015, toen we een wereldreis door Europa maakten. Waar we 4,5 maand lang iedere dag mochten kiezen: wat gaan we doen? 
Of die goede vriend van mij - die ondanks sterk tegensputteren van zijn ouders - zijn vaste baan opzegde. Bij de TV ging werken. En daarna diverse hele leuke bedrijfjes is begonnen. Om uit die leuke dingen voldoende inkomen te hebben, maar geen baas te hebben. Ook hij kon dit doen omdat zijn vaste lasten laag waren en hij maximaal vrijheid had. 

Ξ Hele antwoord

Dat is dus mijn hele antwoord: vrijheid. Oké, ik hoor je denken - dat kan toch ook of misschien nog wel beter als je rendement groter is? In mijn logica is dat echter niet waar. Ten eerste ben ik overtuigd van goed genoeg is goed*. Maar bovenal: als je een hypotheek hebt en belegt (met dus geleend geld), heb je toch verplichtingen. Het moet dan iedere maand weer allemaal goed draaien en doorgaan. Want anders komt de bank zeuren. Terwijl als je geen vaste lasten hebt, kan je gaan en staan waar je wilt. Rommelen op ons landje. Of de deur achter ons dichttrekken en gaan. Desnoods op water en brood als het een paar maanden tegen zit. Of wwoofend de wereld door. Maar wel met een home base in Nederland om terug te keren. Die vrijheid is voor mij geluk. 

Wat vinden jullie? Zijn we gek? Dom? Prutsers? Of kunnen jullie onze aanpak wel een beetje volgen?

* Ons goed genoeg is goed principe, in tegenstelling tot maximalisatie is voer voor een latere blog

  

< volgend artikel     ^blogroll^     vorig artikel >

About the Author

Joost

Joost

BLOGGER, SITE PRUTSER, IMKER, DUURZAME TECHNIEK

Comments (14)

  • Meneer

    Meneer

    28 January 2018 at 13:34 |
    Ik begrijp de drang naar vrijheid helemaal! Als ik het -op een voor mij rationele- manier bekijk dan is het verschil tussen gemiddelde rendementen op de beurs en puur en alleen aflossen te groot om er niets mee te doen en is beleggen en investeren juist een manier om meer vrijheid te verkrijgen. Verder is het risico -mijns inziens- beperkt doordat de hypotheek ca 65% van de marktwaarde is en de lasten ook op 1 salaris prima te dragen zijn.
    Met een kleine hypotheek en lage maandlasten zou je ook extreem veel vrijheid kunnen creëren. De belastingen moet je ook elk jaar/maand betalen, wat maakt 200,= hypotheek dan uit als daar een fors bedrag aan aandelen tegenover staat die je notabene op ieder moment kunt liquideren? Is dat niet nog veel meer vrijheid? Door al je geld in stenen(of hout;-)) te stoppen beperk je jezelf misschien juist wel.

    Ik snap het beleggen met geleend geld idee wel, maar tegenover die hypotheek staat wel degelijk een huis wat je kunt verkopen en ook waarde heeft. Een beperkte en beheersbare hefboom kan ook juist een uitstekend middel zijn om vrijheid te creëren. Bovendien kun je altijd het resterende hypotheekbedrag nog aflossen. Andersom is lastiger ;-)


    Het risico op inflatie en niets te investeren en zo in-the-long-run daadwerkelijk te/erg weinig over te houden is óók een risico (waar weinig mensen over nadenken). Met een stukje eigen grond en off-the-grid weliswaar al een kleiner risico maar met een forse belasting op eigen woning zou de overheid het al best vervelend kunnen maken.

    Met jullie instelling maak ik me over jullie absoluut geen zorgen ;-)

    reply

    • Joost

      Joost

      28 January 2018 at 17:33 |
      Natuurlijk heb je helemaal gelijk. Zeker ook voor wat betreft inflatie-risico's en niet ondenkbare risico's van een nieuw belasting stelsel. Al hebben we ook bij onze kavel opzet rekening gehouden met verdien- / verhuur-modellen.
      En ook je andere argumenten gingen afgelopen week door mijn hoofd.
      Maar toch. Het is minder rationeel en voornamelijk gevoel ... Economie is blijkbaar niet voor niets een sociale studie ;-). Totdat we hypotheek vrij zijn denk ik niet dat we gaan beleggen. Daarna is het verhaal heel anders wat mij betreft.

      reply

  • Willemien Vijvers

    Willemien Vijvers

    28 January 2018 at 15:01 |
    Nee hoor, jullie zijn volstrekt normaal. Sterker nog, dit is heel herkenbaar. Die hang naar vrijheid zit gewoon ingebakken in de Vijvers-genen! We hebben er allemaal "last" van :-)

    reply

    • Joost

      Joost

      28 January 2018 at 17:23 |
      zou het? :-)

      reply

  • Janine @ simpelrijkleven.nl

    Janine @ simpelrijkleven.nl

    29 January 2018 at 08:45 |
    Hier dezelfde gedachten. Wij beleggen ook niet, ondanks dat iedereen roept dat het echt veel meer rendement oplevert dat het aflossen op onze hypotheek. Wij kiezen op dit moment eerst voor het verlagen van onze hypotheekschuld. We zijn nu bijna 3 jaar fanatiek aan het aflossen en het geeft zoveel vrijheid! Volgend jaar willen we kijken of we een kleine stap naar beleggen maken.

    reply

    • Joost

      Joost

      29 January 2018 at 20:31 |
      Hé wat leuk dat je hier reageert!
      Lekker bezig! En we snappen jullie dus helemaal :-)
      Wij hopen dit jaar hypotheek vrij te zijn (blijven). En mocht er dan nog geld over zijn, zullen we waarschijnlijk ook de 'beursvloer' betreden...

      reply

  • Ineke

    Ineke

    31 January 2018 at 09:53 |
    Ik vind niet aflossen en wel beleggen ook beleggen met geleend geld. Toen ik dat ergens opperde werd dat bestreden, maar ik sta nog steeds achter mijn uitspraak. Mijn huis is afgelost en ik beleg nu ook, maar wel met geld wat van mijzelf is en tevens een goede cashbuffer. Dat voelt voor mij nou eenmaal fijner. Beleggen op de lange termijn voor een vervroegd pensioen. En inderdaad, het is een marathon en geen sprint maar dat geeft ook niet. :-)

    reply

  • Mark

    Mark

    31 January 2018 at 13:35 |
    Ik ben het helemaal met jullie eens! Behalve een beetje crowdfunden doe ik ook niet aan beleggen en het streven naar meer vrijheid is ook mijn belangrijkste streven. Jullie blog kende ik nog niet maar heb het direct aan de leeslijst op mijn blog toegevoegd.

    met hartelijke groet,

    reply

    • Merel

      Merel

      31 January 2018 at 15:44 |
      Hi Mark,
      Welkom! Leuk je hier te zien. We gaan jou ook toevoegen aan onze 'Fire-wall'. Ik heb laatst je blog al uitgebreid gelezen. Heftige tijden voor je. Heel veel sterkte!

      reply

      • Mark

        Mark

        01 February 2018 at 11:42 |
        Super! OK, dank je wel!

        reply

  • Chris @ The Pursuit of HOT Blog

    Chris @ The Pursuit of HOT Blog

    01 February 2018 at 11:33 |
    100% op dezelfde lijn. Hypotheekschuld is ook gewoon schuld. Vrijheid boven rendement! Laat die FIRE aanhangers maar lekker investeren. Wij trekken ons eigen plan.

    reply

    • Joost

      Joost

      01 February 2018 at 14:32 |
      :-) zeker!
      Dat is ook altijd het leuke. Iedereen heeft eigen ideeën en eigen context, over wat past c.q. slim is.

      reply

  • FireMe

    FireMe

    03 February 2018 at 15:22 |
    Interessant stukje, dank je wel!

    Wij doen van beiden een beetje, het aflossen en extra aflossen op de hypotheek geeft een fijn gevoel; de einddatum komt steeds een stukje dichterbij en dat werkt verslavend. Het beleggen zie ik als een enige mogelijkheid om kapitaal op te bouwen en te laten groeien...ik realiseer me dat het maandelijks flinke uitgaven zijn zonder enige garanties en met een verre horizon, toch ben ik overtuigd van het einddoel en als we dat in de tussentijd kunnen combineren met een fijn leven in het "heden" denk ik dat we goed bezig zijn.

    reply

    • Joost

      Joost

      04 February 2018 at 20:47 |
      Dank je wel voor het compliment. Leuk om te lezen.
      En helemaal gelijk mbt de verschillende horizons. Ik ben van plan daar binnenkort eens een blogje aan te wagen.

      reply

Leave a comment

You are commenting as guest.